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小额贷款的存在到底合理吗?

2018-05-26 18:32:56 cjh
摘要小额贷款的存在是否合理相信已经有许多人在质疑了,毕竟她的存在造成了很多令人震惊的金融丑闻,那么小额贷款的存在到底合理吗?请看下文小编一一道来。

小额贷款的存在到底合理吗?

  要知道无论如何东西,只要存在就一定合理,小额贷款或者说现金贷是真正意义的强需求,和P2P理财不一样,理财不理不要紧,有急需要借钱借不到,再高的利息也得接受。

  国内信用体系的不完善造成大量的信贷需求无法被正规金融机构满足,那么必然会出现各类公司去填补这个空缺,同样的由于信用体现的不完善产生的大量坏账就需要靠高利息来覆盖。

  最近看到新闻说建行,招行之类的银行作为正规军进入现金贷领域,利息低至5%,非银现金贷公司面临挑战之类。这其实是很可笑的,放贷利息定的低不是本事,定那么低的利息能把业务开展起来有规模还不亏钱才叫厉害,现金贷的借款人连信用卡都办不出,怎么可能从银行借到钱。

  高利息的小额贷款不是原罪的根源,不健全的风控体系,借款人和信贷机构之间信息极度不对称,进而导致好人和坏人接受一样的利息,并且实际上造成了好人付高利息为坏人买单的现状。

  与其强行为利息设置不可能遵守的上限,不如建立合理的信贷需求撮合体系以用来消除信息不对称,使每个借款人都可以获得与其信用等级相匹配的信贷服务。

  这些年有不少公司想从分布式征信入手收集非银信贷机构的数据作为人行征信的补充,总体上并不成功,大多数公司都很想查借款人在别家的借款数据,而不愿意共享自己数据给别家,就算是逾期黑名单数据都没有做的特别完善的。

  分布式征信从商业逻辑上实际上并不成立。而依附于大型集团的附属征信服务公司显然也很难做到独立。更具备可操作性的一种模式是把小额信贷的撮合环节程序化交易的机制,引入不同立场的公司充分博弈.

  即专门做信贷流量的公司聚合借款需求流量并按借款人的风控等级分层,独立的数据公司提供信贷数据,信贷公司按自身的风险偏好选择合适的借款人。

  公开的体系可以降低整体市场每家公司的获客和数据成本,不同利益方充分的博弈会自然淘汰靠信息不对称放高利的公司,自然沉淀下来的数据实际上达成了分布式征信数据库的效果。

标签: 贷款
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