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什么是P2P借贷?| 借贷百科

2017-07-18 14:17:17 快乐借 乐乐
摘要P2P借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P借贷最早起源于2005年的英国,P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识,已初步形成三种发展路径,P2P借贷投资者要避开的三种模式...

  P2P借贷(P2P lending),也称社交借贷、网络借贷,(P2P是peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思),是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷作为新型借贷平台,其快速增长给传统借贷带来压力,并迫使其转型。

P2P借贷历史进程

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  P2P借贷最早起源于2005年的英国,2005年3月理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森在英国伦敦创办了全球第一家P2P网络借贷平台Zopa。

  2006年2月,美国Prosper Marketplace成立。同年10月,美国Lending club成立,被认为是最具有影响力的网络借贷公司之一,Lending club于2014年12月12日成功登陆美国纽交所。

  2006年,宜信在中国成立,是中国最早开展网络借贷的公司,于2015年12月18日在美国纽交所上市。

  2013年,香港WeLab成立,与中国大陆借贷平台“我来贷”为同一集团,由红杉资本和李嘉诚的TOM集团支持。

  2015年12月,中国大陆网络借贷平台e租宝因涉嫌非法集资被取缔。同年12月28日,在中国大陆由银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》由国务院法制办正式对外发布,征求公众意见。

  2016年3月,台湾首家P2P网络借贷平台“乡民贷”成立。

  P2P贷款在新加坡也被称为“Marketplace Lending”,着重于中小企业贷款,新加坡最少有8家此类群众募资网站。

  2017年2月23日,中国银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》。据悉,《网络借贷资金存管业务指引》已经国务院审批,全文内容共计五章二十九条。这意味着P2P借贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。

P2P借贷经营规则

快乐借:专业名词解释之“什么是P2P借贷?”.jpg

  P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识,已初步形成三种发展路径

  第一种:通过民间借贷服务中心予以规范。比如,温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心,以公司的方式引导P2P平台入驻,要求将有关交易数据登记备案,对P2P的业务进行监管,这是一种较规范的方式。

  第二种:通过信息服务行业协会进行规范,这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性,一直是行业颇具争议性的话题,在法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构,因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求,所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确,通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。

  第三种:成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门,然后才能去民政部门审批。问题是P2P没有主管部门,通过审批非常困难。一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织,没有很强的规范作用,更需要靠企业自律。

P2P借贷平台的责任

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  2015年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》分别对于p2p涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定,该规定自2015年9月1日起施行。

  按照《规定》中的条款内容,借贷双方通过p2p网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任,如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任。

P2P借贷平台存在的风险

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  除了参与者的信用风险,更为重要的是P2P借贷平台自身的风险,其主要集中在以下三个方面

  信用风险

  由于资金流量规模较小,多数银行并不给予P2P网贷公司资金托管服务,这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会,这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。

  经营风险

  由于网贷平台创立初期往往难以盈利,运营成本较高,加之激烈的行业竞争更是延长了“烧钱”的阶段,长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。

  市场风险

  国家商务部发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态,一旦发生系统性风险,大面积的违约将拖垮网贷平台。

P2P借贷投资者要避开的三种模式

投资者要避开P2P借贷的三种模式.jpg

  资金池模式

  即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池。

  非法集资模式

  为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金。

  庞氏骗局模式

  个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。

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