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2018现金贷新风向:员工贷、司机贷崛起!

2018-03-13 08:50:46 快乐借 Fox
摘要2018现金贷风向:员工贷、司机贷崛起!针对本地服务商家,如滴滴打车等移动端APP商户,司机贷与员工贷更像是一块宝地,不过如何建立有针对性的风控和诚信体系、以及分散是个问题。

  针对本地服务商家,如滴滴打车等移动端APP商户,司机贷与员工贷更像是一块宝地,不过如何建立有针对性的风控和诚信体系、以及分散是个问题,相信这个场景会有更好的办法达成,同时这一群人也是更有真实迫切需要的

  现金贷被监管之后,行业立马出现了两派。一派是“漏洞派”,开始寻找各种绕过监管的方式,并通过“撞线”去试探监管底线。另外一派是“创新派”,他们在寻找新的商业模式和途径,能符合监管,同时可以长足发展。

  2018年,两股力量的交错,成为现金贷行业的主旋律。而最近渐渐火热的“员工贷”,就是一次尝试——这其中,有真正的创新,也有浑水摸鱼。那么,这个号称风控简单、背靠场景的贷款模式,会成为主流吗?

一、巨头试水

  近日,有媒体爆出,滴滴成立金融事业部,并试水“司机贷”。实际上,在春节期间,滴滴已开始布局行动。

  知情人士透露,“接下来,滴滴不再对涉水金融业务遮遮掩掩,2018年会重点推进。”“司机贷”是滴滴金融布局的第一款试水产品。主要模式,就是给滴滴旗下的司机发放贷款。

  而目前,滴滴的司机数量,已多达2100万人,人数基数极大。据媒体报道,目前滴滴月放款额度高达1亿,至少已放款7亿元。

  实际上,开展类似滴滴这种“员工贷”的大公司,不在少数。早在2016年年末,富士康就与我来贷合作推出了“员工贷”,针对的是富士康旗下员工。

  “富士康的基层员工虽然薪资不高,但是却拥有很强的消费能力,并且年轻的员工,也可以接受提前消费的观念。”业内人士陈晓表示。类似滴滴和富士康这样的大公司,员工众多,贷款需求旺盛,天然有做“员工贷”的优势和土壤。

  而他们选取的方式,除了自建金融之外,也会和一些金融公司合作。此外,还有不少金融公司号称推出了“员工贷”。比如拉卡拉、久金所等。

  实际上,员工贷由来已久,并非现在才有的创新金融产品。在早期,大部分是企业用于给员工的福利,解决员工一些暂时的资金困难。比如,阿里和腾讯,3年以上的员工可以申请无息贷款,有媒体曾报道金额高到10万-50万。这个就是纯福利。

  但还有一些公司,是将其视为金融业务。比如滴滴成立滴滴金融,给司机放款,是为了激活金融板块,除了福利,也有盈利的目的。

二、 “跑不了”贷款

  最近,员工贷的集中火热,背后是有多个因素在起作用。监管后,所有的现金贷要求必须有“场景”,员工贷某种意义上说,也算有场景。

  比如,司机贷,可规定申请贷款是为了买车辆保险、车辆维修等用途。“还有,金融公司去给一家企业的员工提供贷款,这个模式应该算2B,而不是直接2C,这样也可以绕过监管。”业内人士称,员工贷这个模式,暂时没有监管风险。

  因此,才有不少人认为,“员工贷”可能是现金贷转型的一大出口。

  除了符合监管外,员工贷这个模式的风控,相对要容易很多。贷款的风控,无非就是考核对方两项指标:还款能力和还款意愿。

  首先,员工的薪资出自企业,“没有任何一家公司比它更能掌握贷款者的流水和信用状况了。”陈晓表示。还款能力,一目了然;而还款意愿,也很可控。

  员工如果还想继续在公司待下去,肯定不敢赖账;如果实在不还,还可以直接从他的工资中扣除贷款。据某金融公司的业务负责人薛锋称,他们与某企业合作的“员工贷”,坏账率几乎为零。

  而另一方面,用户基数也是“员工贷”的一大优势。陈晓表示:“别的互联网金融创业公司,还在苦哈哈找用户的时候,‘员工贷’背后就现成的员工基数。”而这个模式的可行性,早就得到过验证。

  2008年,全球金融危机的时候,有一家金融公司,却活得特别好。他们的业务,主要是给香港的菲佣放贷。在香港,菲佣是很庞大的一个群体。

  据香港劳工及福利局局长罗致光介绍,截止2017年11月,香港家庭聘用超过36万外佣。为了管理这个群体,香港制定了详细的法律法规,规范行业。菲佣来到香港打工,是需要先到中介公司做职业培训后,才能上岗的。

  为了管理她们,中介公司会要求菲佣上交护照。接着,菲佣被安排到各个家庭打工,中介公司还要在其中规范菲佣的行为,并且,工资都不是雇主给他们发放,而是通过中介公司发。

  值得注意的是,中介手里掌握了护照和工资两个重要的筹码。而菲佣这个群体,一般家庭很穷,经常有急需用钱的需求。于是,中介公司开始于金融公司合作,给菲佣发放贷款。

  这个模式发展得极好,即便是金融危机,几乎都没受到影响。“实际上,在法律保护下,这个商业模式一直保持着高收入、高利息、低不良,收入稳定的状态。”渣打银行前CRO牛佳耕对这个模式颇为赞赏。

  “形成闭环,同时风险可控,一个好的商业模式,就是应该如此自洽的。”牛佳耕称。风险可控、符合监管、无获客成本,如此看来,员工贷确实是一个非常好的模式和转型方向。但在落地之中,却又遭遇困难重重。

三、道阻且长

  尽管尝试者众多,但并非所有人都是诚心一试。2015年年末,网上就出现了拉卡拉“员工贷”的身影。

  公开资料显示,拉卡拉的“员工贷”针对于优质白名单企业,仅面向拉卡拉合作企业的正式员工,无需抵押的线上贷款业务。一切都只不过是绕过监管的套路。

  而认真在尝试员工贷的公司,目前也是困难重重。尽管看起来风控可控,但中间放了一个强大的核心企业,想分得太多羹,不太可能。这就是供应商的悲哀。比较早做司机贷的应该是哈尔滨银行消费金融公司的(消费的士),据说首月就实现盈利。不管是员工贷还是司机贷,说白了,还是基于稳定,风险可控的获客渠道或者场景。

  核心企业的话语权太强,供应商只能依附其上。而这种情况下,金融公司还想盈利,就得把资金成本压到极低。除了利率薄之外,这个模式想规模化复制,难度也比较高。

  首先,你得找到人数众多的大企业合作。“与小公司合作,万一公司与员工联合骗贷,风险就极高。”一位业内人士表示。另外,每家公司、所处的行业都不一样,可能在风控上也有所差异。

  让人不得不担忧的是,员工贷可能会成为一项“小而美”的生意,很难规模化复制。尽管如此,行业内大部分从业者依然认为,这个模式值得去深耕。

  “各个公司的风控不同,但同行业的风控,却极为相似。”一家金融科技公司也正在开发现金贷产品,其负责人称,他们涉及产品的逻辑,不是针对公司,而是针对行业。

  比如,司机贷,除了和滴滴合作,还有其他的网约车平台,甚至出租车公司等等,都可以合作。最核心的还是要回到人身上,优质企业的员工早就被各大银行甚至信用卡中心的业务覆盖了,剩下大量次优企业的长尾客群流动性大。一旦离职根本没法进行追索,所谓的签署工资内代扣协议会将员工企业关联起来,存在法律真空,同时优质企业根本不愿意配合。

标签: 现金贷
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