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浅谈信用卡代还的发展空间!

2018-01-18 09:45:54 快乐借 peach
摘要当用户无法进行按时还款时,你不仅要承担高额的透支利率还要支付滞纳金,信用卡的年化利率大约为18.25%而滞纳金则为最低还款额未还部分额度5%。

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  当用户无法进行按时还款时,你不仅要承担高额的透支利率还要支付滞纳金,信用卡的年化利率大约为18.25%而滞纳金则为最低还款额未还部分额度5%。也正因为是银行这部分费率高昂的原因,所以信用卡代还就瞄准了这个细分的需求便营运而生了。

  银行瞧不上的市场有潜力吗?

  信用卡代还是指信用卡持卡人通过第三方机构申请较低利率的贷款方式进行一次性结清信用卡的账单,然后分期还款给金融机构的方式。

  信用卡代还实际上还为消费者提供了资金的中短期流动性,消费者可以通过低利率的代还借款替换了高利率信用卡的贷款。这样一来消费者既可以降低还款付息的压力又能提升消费能力。

  截止到今年第一个季度的季末,信用卡逾期半年未偿还的信贷总额为604.70亿元,所以代还平台也是看准了这个时机迅速发展起来了。

  巨头的阴影与创业公司的突围

  目前市面上这种模式其实更接近于现金借贷,因为具体借款用途则还是由用户自己决定的,在场景上并没有做出任何特殊的区分,主要优势还是在于利率。目前市面上有的信用卡贷款产品包括省呗还呗分期乐等等。

  这些公司的业务其实都一样:都是通过线上或者线下找到自己目标的用户,然后另一端找到相对低成本的资金,比如银行、持牌消费金融机构或者是信托公司等,通过比银行更低的还款利率来吸引客户。许多信用卡代还平台的介绍中就简单地写为利息是信用卡还款利率的X折优惠然后直接从银行手中抢客户。

  从流程上来看在整个申请的过程中,通常是客户端用户提出申请,然后平台先对用户进行一道信息审核,接着平台再与平台合作的持牌金融机构再对用户进行一道审查才会确定放款额度。

  这也是平台与持牌金融机构合作的重要原因之一,除了能够获得稳定而低成本的资金之外,更重要的还是在获得用户授权之后,他们还可以查询用户的个人征信报告,相比于外界听说过却没见过的大数据风控和机器学习,征信还是最有效的风控手段。

  在确定放款额度之后银行会直接放款给平台,再由平台充值到用户的信用卡当中,而在还款时用户同样也是通过这些平台来还款给真正的资金端。除了模式和流程十分相似之外,这些涉足代还业务的平台在发展过程中还有一个相似之处,就是上线之后迅速放量。其中线下最具代表性的公司就是还呗了,还呗依靠母公司分众传媒的传播资源迅速聚拢了一批用户。

  客户好但利润薄,这是一门好生意吗?

  从目前国内代还业务的商业模式来看,显然短期内这不是一个高利润的好生意。但是就现在主流的现金贷业务来看大部分有场景的分期业务都是高利率覆盖高风险的,而信用卡代还模式从最开始就锁定在了低息的空间里,利润空间本身就很薄再加上前期为了获得客户资源还进一步的降低了利息,亏钱也并不稀奇。

  这些平台明知道利润有限还愿意进入的原因就在于这个模式圈定了个人信贷业务中比较优质的群体,那就是信用卡的持卡人群。持卡用户有支付和还款两个高频使用的用途,而对于创业公司来说在支付这一点是很难切入的,但是对还款来说就比较容易了。从成本利润角度来看一个商业模式要考虑获客成本、资金成本、坏账成本、运营成本,那么从信用卡代还的角度来说,国外的银行和信用卡公司可以在信用卡体系内继续挖掘这些用户的价值,国内的这些创业公司的问题在于他们获客之后并没有延长业务链条去进一步挖掘的价值。

  从目前的行业发展来看,虽然信用卡代还的产品开始引入包括消费金融,甚至是个人理财的产品中,但是这些平台用户的粘性不足,使用频率过低,效果似乎也并不明显。从业务逻辑来看,信用卡代还注定不是一个高频的行为,那么如果没有持续的行为发生,没有持续更新的信息,那么这些数据价值恐怕也会大打折扣。

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标签: 信用卡
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